Magánszemély köztartozásmentes igazolás és TB-jogviszony igazolás az Otthon Start hitelkérelemhez

Miért fontosak a NAV igazolások a 3 %-os hitelnél?

Az Otthon Start rendelet előírása, hogy az igénylőnek NAV köztartozásmentes igazolással, közismert nevén a "nullás igazolással" kell rendelkeznie, ami azt tanúsítja, hogy a hiteligénylőnek nincs lejárt, meg nem fizetett adó- vagy egyéb köztartozása az állam felé. Mivel az Otthon Start egy államilag támogatott konstrukció, az állam számára elengedhetetlen, hogy a kedvezményt csak a jogkövető magatartást tanúsító, pénzügyileg rendezett hátterű állampolgárok vehessék igénybe. Ez a dokumentum tehát egyfajta szűrőként funkcionál, biztosítva, hogy az adófizetők pénzéből nyújtott támogatás a megfelelő helyre kerüljön. A bankok számára ez az igazolás a hitelképesség egyik fontos mutatója is, hiszen aki az állam felé rendben teljesíti kötelezettségeit, vélhetően a hiteltörlesztést is hasonló felelősséggel fogja kezelni.

A keresetkimutatást nem az Otthon Start rendelet, hanem a bankok hitelezési gyakorlata, illetve a 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet írja elő. A hitelt nyújtó banknak meg kell győződnie arról, hogy az igénylő rendelkezik olyan rendszeres és elegendő mértékű jövedelemmel, amelyből a felvenni kívánt kölcsön törlesztőrészletei biztonsággal fizethetők a futamidő végéig. A keresetkimutatás alapján a pénzintézet elvégzi a jogszabály által előírt jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) számítást, amely meghatározza, hogy az igénylő havi jövedelmének mekkora hányadát fordíthatja hiteltörlesztésre. Ez nemcsak a bank kockázatát csökkenti, hanem védi az adóst is a túlzott eladósodástól.

Köztartozásmentes igazolás a DÁP-ról

Az Otthon Start rendelet előírja, hogy a kölcsön igénybevételének feltétele a köztartozás-mentesség. Ez azt jelenti, hogy az igénylőnek nem lehet a NAV-nál nyilvántartott, a jogszabályban meghatározott összeget meghaladó tartozása. Ha valaki nem szerepel a Köztartozásmentes Adózói Adatbázisban (KOMA), akkor a köztartozás-mentességet külön igazolással vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban tett nyilatkozattal kell igazolnia.

2026. május 6-tól a Digitális Állampolgár weboldalon keresztül is igényelhető, ha a kérelmező magánszemélyként államilag támogatott hitelhez vagy támogatáshoz szeretné felhasználni.

A DÁP-on keresztüli igénylés feltétele, hogy az igénylő magánszemély legyen, rendelkezzen Digitális Állampolgár mobilalkalmazással, és az igazolást új állami támogatáshoz kérje. A nullás adóigazolás igénylése előtt érdemes ellenőrizni, hogy az előző évi adóbevallás már benyújtásra került-e, mert ez befolyásolhatja az ügyintézést.

Az igazolás kiállítása díjmentes, és max. hat naptári napot vesz igénybe. Ha az igénylés rendben van, a dokumentum a kérelmező tárhelyére érkezik meg. Innen letölthető, majd továbbítható annak a banknak vagy pénzügyi intézménynek, ahol az államilag támogatott hitel vagy támogatás igénylése folyamatban van.

3 százalékos hitel TB jogviszony igazolása - szintén a DÁP-ról

A TB-jogviszony igazolás hivatalosan igazolja, hogy valaki biztosítottként szerepel az egészségbiztosító nyilvántartásában. Már a Digitális Állampolgár mobilappban, vagy a weboldalon is elérhető a TB-jogviszony igazolás igénylése, így az állami támogatásokhoz – például a FIX 3% Lakáshitelhez, Babaváróhoz, CSOK-hoz vagy Falusi CSOK-hoz – szükséges dokumentum néhány kattintással beszerezhető. Az új funkcióhoz mindössze egy aktív Digitális Állampolgár mobilalkalmazás szükséges.

Köztartozásmentes adózói minőségről szóló igazolás a NAV rendszerében

Az igazolás egyéb esetekben a NAV-tól kérhető, és többféle formában elérhető:

• adóigazolás (általános vagy nemleges),
• köztartozásmentes adózói igazolás,
• jövedelemigazolás vagy
• illetőségigazolás.

Az igazolás elektronikusan (ÁNYK-nyomtatvány, ONYA), telefonon (NAV Infóvonalán a 1819-es számon), postai úton (a NAV igazgatóságainak levelezési címét itt tudja elérni) vagy személyesen is igényelhető. A kiállítás díjmentes, határidőben pedig jellemzően 6 napon belül megérkezik, személyes ügyintézéskor akár azonnal átvehető.

Ha a bank a hitelkérelem elbírálásakor mégis fennálló köztartozást állapít meg, az igénylő 14 napos póthatáridőt kap a tartozás rendezésére. Ha ez nem történik meg, a hitelkérelmet a bank elutasítja.

NAV online keresetkimutatás: új fejlesztés a 3%-os hitelhez

A keresetkimutatás jellemzően a munkáltató által kiállított jövedelemigazolásból és többhavi bankszámlakivonatból áll, a hiteligénylő pénzügyi teherbíró képességét hivatott bemutatni. A NAV új fejlesztése lehetővé teszi, hogy a magánszemélyek a NAV Ügyfélportálján (DÁP, vagy Ügyfélkapu+ segítségével) keresztül, néhány perc alatt hiteles online keresetkimutatást kérjenek. Ez jelentősen meggyorsítja az Otthon Start hitelkérelmek benyújtását is.

• A dokumentum NAV szervezeti aláírással hitelesített PDF
• Tartalmazza a munkáltatók és kifizetők által bevallott jövedelem- és járulékadatokat 12 hónapra visszamenőleg (a lekérdezést megelőző második hónap utolsó napjáig).
• A keresetkimutatás azonnal letölthető az Ügyfélportálon, és elektronikusan továbbítható a hitelintézeteknek.
• A csatlakozott bankok listája a lekérdezés végén, az „Elfogadás és továbbküldés” gomb megnyomásakor jelenik meg.

Jogszabályi háttér: a tartalmi követelményeket a 465/2017. (XII. 28.) Korm. rendelet 24/A. § határozza meg.

Hogyan kerülhetsz be a KOMA-adatbázisba?

A köztartozásmentes adózói adatbázisba tartozókat egy egyszerű online lekérdezéssel is ellenőrizni lehet.

• Feltételek ellenőrzése: ne legyen nettó 5 000 Ft-ot meghaladó adótartozásod, és 30 000 Ft-ot meghaladó nem adótartozás jellegű köztartozásod; minden esedékes bevallás/befizetés teljesítve; ne állj csőd, felszámolás stb. alatt; csoporttagként a csoportnak se legyen áfa/tao tartozása.
• Jelentkezés „KOMA” nyomtatvánnyal az ONYA-ban vagy ÁNYK-ban, Ügyfélkapus/Cégkapus beküldéssel.
• Frissítés és érvényesség: a KOMA minden hónap 10-én frissül és 11-től érvényes. Ha hitelhez időzíted, kalkuláld bele, hogy 1–10. között az aktuális havi lista még nem elérhető.
• Ellenőrzés: nyilvános „Köztartozásmentes adózók – egyszerű lekérdezés” oldalon bárki ellenőrizheti a státuszt.

Extra: egyéni vállalkozóként vagy adószámos magánszemélyként te döntöd el, hogy adószámmal, adóazonosító jellel vagy mindkettővel szerepelsz.

Összegzés

Az Otthon Start rendelet előírja, hogy az igénylőknek ne legyen a NAV-nál a jogszabályban meghatározott mértéket meghaladó köztartozása. Ha nem szerepelsz a köztartozásmentes adózói adatbázisban (KOMA), teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozhatsz köztartozás-mentességről / a határ alatti tartozásról. Ha a bank mégis túllépő tartozást állapít meg, 14 napot ad a rendezésre, különben elutasítja a kérelmet.

Tudta, hogy a 1,5 milliós négyzetméter-ár számításnál a bankok a nettó alapterületet veszik figyelembe?

Ha Otthon Start hitel vesz fel, ajánljuk hitelszakértő partnerünket, Valkó Andrást!