Online hitelképesség vizsgálat, előzetes hitelbírálat? Minden, amit tudni kell!

Miért szükséges a banki előminősítés az adásvételi szerződés megkötése és a hitel igénylése előtt?

Gyakran előfordul, hogy a nálunk megforduló vevők csak az eladóval való megállapodás, szerződéskötés és a foglaló átadását követően kezdenek bele a banki ügyintézésbe. Emiatt is szeretem, ha az ügyfeleink már az adásvételi szándék komollyá válása esetén felkeresnek minket, hiszen akkor elmondhatom nekik: az életüket igazán az előminősítéssel könnyíthetik meg!

Az előbírálat során a pénzügyi intézmény a leendő vevők hitelképességét vizsgálja, figyelembe véve a háztartásában élők vagyoni-jövedelmi helyzetét, eladósodottságát és a leendő adóssággal összefüggő teherviselő képességét is. A különféle hitelkalkulátorok az összehasonlítás érdekében első pillantásra azt a látszatot kelthetik, hogy a THM kivételével a bankok közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben, vagy százezres különbséget a későbbi előtörlesztés feltételeiben.

Az előminősítés nem csak azért fontos, hogy mi magunk tudjuk, hogy meddig nyújtozkodhatunk, de azért is, mert ha tudjuk, hogy a kiválasztott pénzügyi intézmény milyen kondíciók, THM, kamatok, ügyintézési folyamat mellett hitelez, akkor a hitelbírálat sokkal gyorsabb lesz, hamarabb hozzájuthat a kölcsönhöz és így hamarabb is veheti birtokba a megvásárolt ingatlant. 

Természetesen a végleges hiteligénylésig a jogszabályok, a banki hitelezési gyakorlata és a vevők anyagi helyzete is változhat, de ettől függetlenül javasoljuk, hogy szánjanak időt erre. Az előminősítés általában ingyenes, de a díjakról mindig a választott pénzügyi intézmény tud felvilágosítást adni.

Mely magyar bankoknál kérhetünk a jelzáloghitelekhez kapcsolódóan előzetes hitelbírálatot?

Az előminősítés a jelzáloghitelezésben bevett olyan eljárás, melynek során a pénzintézet előzetesen megvizsgálja az ügyfél hitelképességét. Ahogy fent is írtuk, ez egyfajta "előzetes jóváhagyás", amely alapján az ügyfelek megismerhetik, hogy milyen hitelösszeget, kamatot és egyéb feltételeket érhetnek el. Az előminősítés természetesen jelent végleges jóváhagyást, de tájékoztató jelleggel segíti ügyfeleket annak az eldöntésében, hogy milyen ingatlan vásárlására lehet reális esélyük.

Mivel tudom, hogy mennyire nehéz a banki honlapokat egyesével végigböngészve kiválasztani az aktuálisan érvényes tájékoztatókat, kigyűjtöttem, hogy melyik magyarországi pénzintézetnél, milyen feltételekkel érhető el a jelzáloghitelekkel kapcsolatos előminősítés:

OTP Bank Nyrt. - az előzetes hitelbírálat bármelyik bankfiókban vagy visszahívás kéréssel is kérhető.

CIB Bank Zrt. – a jelzálog hitelek kihelyezése előtt ún. előminősítést végeznek, aminek az eredménye hat hónapra szól, bővebb információ pedig itt érhető el. A szolgáltatás nem díjmentes, de visszatérítésre van lehetőség.

Erste Bank Zrt. – a jelzálogkölcsön nyújtása kapcsán előbírálatot végeznek, további információ itt.

K&H Bank Zrt. – jelzálog hitel kapcsán előzetes bírálatot kínálnak, amit telefonon, vagy személyes ügyintézés keretében vehetünk igénybe. Az előzetes bírálat eredménye az ún. hitelképességi eredmény. Telefonos visszahívást itt lehet kérni személyes egyeztetéshez időpontot pedig itt lehet foglalni. 

MBH Bank Nyrt. – a honlapjuk alapján minden jelzálogkölcsön hiteligénylés előzetes hitelbírálattal kezdődik, a hiteligénylést csak ezt, illetve az ingatlan értékbecslését követően lehet benyújtani.

Raiffeisen Bank Zrt. – Jelzáloghitel előzetes kalkuláció kérhető telefonon keresztül, visszahívás, illetve hitel kalkulátor a következő linken érhető el. A Raiffeisennél a vevők terheviselőképességének ellenőrzése céljából elérhető családi kalkulátor is.

UniCredit Bank Zrt. – Jelzálog hitel előminősítést végeznek, ami alapján kidolgozott banki ajánlatot 90 napon át fenntartják. Általános tájékoztató itt érhető el.

Gránit Bank Zrt. – Jelzálogkölcsönök kapcsán előzetes hitelbírálat a honlapon, kalkulátor segítségével is elérhető, de ún. Digitális Ügyfélfiók létrehozását követően személyes egyeztetésre is lehetőség van. 

Oberbank AG Magyarországi Fióktelep - Jelzáloghitelek esetén külön előminősítésről nem érhető el információ, de a lakáshitelekről általánosságban itt lehet érdeklődni. 

MagNet Bank Zrt. - Jelzálog hitel külön előminősítéséről nem érhető el információ, de az alábbi honlapon található lakáshitel kalkulátor és lehetőség van személyes egyeztetésre is.

Milyen dokumentumok szükségesek az előzetes hitelbírálat során?

Az előminősítéshez szükséges iratokról a bankok adnak tájékoztatást, de készüljünk fel rá, hogy hiánypótlásra is szükség lehet - magamat általában a felkészült ügyintézők közé szoktam sorolni, de amikor személyesen folyamodtam előminősítésért, akkor azért értek meglepetések!

Általánosságban elmondható, hogy az alábbi iratok nélkülözhetetlenek az előzetes hitelbírálathoz:

1. Kérelmi nyomtatvány
2. 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás (lásd: lent)
3. A leendő hiteligénylők személyes okmányai

A hitelképesség vizsgálata

A hitelképesség vizsgálata lényegében azt jelenti, hogy a bankok felmérik, mennyire valószínű, hogy egy adott ügyfél képes lesz visszafizetni a felvett kölcsönt. Ez a folyamat kritikus része az előminősítésnek és a hiteligénylésnek is. A vizsgálat során több tényezőt is figyelembe vesznek. Ilyenek például az ügyfél jövedelmi helyzete, meglévő adósságai, hiteltörténete, és a hitel célja. 

Ehhez a bankoknak a lentiekre van szükségük:

NAV Jövedelemigazolás

Azt a legtöbb ügyfelünk szokta tudni, hogy mennyi pénz áll rendelkezésére önerőként és reménykedik is benne, hogy piaci áron veszi meg az új házát, de sokan csak később szembesülnek vele, hogy a havi jövedelem nem feltétlenül azonos azzal az összeggel, ami hónap elején a bankszámláján landol. Jogos a kérdés: akkor honnan tudható, hogy mennyi a havi jövedelme a vevőknek? A Nemzeti Adó- és Vámhivatal által erre a célra kiadott jövedelemigazolás alapján!

A NAV jövedelemigazolás lekérése sokféleképpen lehetséges:

1. Ha tudunk bánni az Általános Nyomtatványkitöltő (ÁNYK) programmal, akkor az IGAZOL-nyomtatványon kitöltve és elektronikusan benyújtva kérvényezhetünk ún. jövedelemigazolást. Az IGAZOL nyomtatvány itt érhető el. 
2. Bizonyos esetekben, telefonon és postán is igényelhetjük az igazolást, de ha nem akarunk bajlódni az ÁNYK programmal, akkor ezek a lehetőségek is kiesnek.
3. Személyesen is előterjeszthetjük a kérelmet a NAV bármelyik ügyfélszolgálatán. Az ügyfélszolgálatok elérhetősége és időpontfoglalás a link alatt érhető el.

A jövedelemigazolás visszaigazolást ad a munkabérjövedelemről, az egyéni vállalkozói bevételekről (bár ezeket csak 60%-ban tekinti jövedelemnek), az osztalékról és például a lakás bérbeadásból származó jövedelemről is. Ha tehát relatív magas hitelösszegre van szükségünk, de kiadjuk a már meglévő lakásunkat, akkor érdemes a bérbeadást előre bejelenteni a NAV-nak és adót is fizetni.

Központi Hitelinformációs Rendszer

A banki hitelképesség vizsgálat nem képzelhető el a Központi Hitelinformációs Rendszer (HKR) nélkül. A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) egy hazai pénzügyi adatbázis, amely segíti a hitelezőket a hiteligénylők hitelképességének felmérésében, csökkentve ezzel a hitelezési kockázatokat. 

A rendszer pozitív és negatív hiteltörténeti információkat, valamint adósságrendezési eljárásokkal kapcsolatos adatokat tartalmaz. A KHR célja a pénzügyi rendszer védelme és a felelős hitelezés elősegítése. A rendszer működése szigorú törvényi feltételekhez kötött, az adatok bizalmasak és csak jogosult pénzügyi szervezetek férhetnek hozzá. A KHR adatok alapján a hitelezők döntenek a kölcsönök folyósításáról, figyelembe véve az ügyfelek adósminősítését. Az adatok átadása mindig az ügyfelek hozzájárulásával történik, és a rendszerbe került információk ellenőrzése, esetleges helyesbítése vagy törlése lehetséges.

Összegzés

Az előminősítés azért is fontos, mert így a vevők majdhogynem biztosak lehetnek benne, hogy az adásvételi szerződésben megállapodott vételár fizetési határidőt nem fogják lekésni.

Nagyon fontosnak tartom megemlíteni, hogy az adásvételi szerződés aláírását követő "végleges" hitelbírálat során a bankok természetesen újra megvizsgálják a vevők hitelképességét, de ha még érvényes az előminősítést követően kapott ajánlatunk az a gyorsan változó hitelkamatok idején előnyös helyzetbe hozhat minket.

A jelzáloghitel (vagy jelzálog kölcsön, ahogy néha hívják) esetében a pénzügyi intézmény a forgalmi értéket igy figyelembe véve dönti el, mennyi hitelt adhat. Ezért fontos, hogy a választott ingatlan forgalmi értéke, de az adásvételi szerződés feltételrendszere is megfeleljen a banki követelményeknek.

Amennyiben bármilyen további kérdése lenne, tekintse át díjszabásunkat és keressen minket a lenti elérhetőségek bármelyikén!