Logóe-ingatlanügyvédek.hu
Dr. Illés Géza Márton

Dr. Illés Géza Márton

9 perc olvasás

Itt a 3%-os Otthon Start program kormányrendelete!

Társadalmi egyeztetésen az első lakástulajdon-szerzést ösztönző Otthon Start hitelprogramról szóló kormányrendelet tervezete! A Miniszterelnökség a társadalmi egyeztetés során a véleményeket 2025. július 29-ig várja, a [email protected] e-mail címen. Fontos, hogy a kormányrendelet végleges szövege a Magyar Közlönyben jelenik meg, a jelen cikk olyan rendelkezésekre hivatkozhat, amelyek később változhatnak, vagy egészen ki is kerülhetnek a jogszabályszövegből.

A jogszabály nem definiál minden kulcsfogalmat, a „lakóingatlan” fogalmát például a CSOK Plusz hitelprogramról szóló kormányrendeletből, a tulajdonszerzés időpontját a Polgári Törvénykönyvből ismerhetjük meg.

A cikkben a leggyakrabban felmerülő kérdésekre igyekszünk választ adni:

Mi lehet a hitelcél a 3%-os lakáshitel esetén?

Építéshez és vásárláshoz is fel lehet venni az államilag támogatott hitel.

Mit lehet vásárolni, vagy építeni?

Magyarország területén lévő belterületi lakást vagy egylakásos lakóépületet lehet a 3%-os hitellel vásárolni, vagy építeni.

A 3 százalékos hitel feltételei

A kölcsön összege nem haladhatja meg az 50 000 000 forintot. A kölcsön teljes futamideje legfeljebb 25 év. Az ügyfél által fizetendő kamat éves mértéke nem haladhatja meg a 3 százalékot. Az igénylő az otthon megvásárlásához a hitelprogramot 10 százalékos önerővel veheti igénybe. A kölcsön folyósítása az otthon vásárlása esetén a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben történik.

A vételár, vagy az érték számít majd?

A hitelprogramban megvásárolni vagy építeni kívánt

  • a lakás értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 100 000 000 Ft,
  • az egylakásos lakóépület értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 150 000 000 Ft lehet.

Fontos, hogy vásárlásnál a vételár legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.

Hitelszakértőt keres?

Szeretné, hogy az Illés és Szabó Ügyvédi Társulás és a hitelszakértő partnerei együtt segítsék az adásvétel folyamatában? Vegye fel velünk a kapcsolatot!

Tovább

Ki számít első lakásvásárlónak?

A kölcsön abban az esetben igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.

Honnan számít a 10 év?

A Ptk. 5:38. § (2) bek. értelmében ingatlan tulajdonjogának átruházással (adásvétel, ajándék, apport) való megszerzéséhez az átruházásra irányuló szerződés és erre tekintettel a tulajdonjog átruházásának az ingatlan-nyilvántartásba való bejegyzése szükséges. A 10 év tehát akkor indul, amikor a tulajdoni lapról az eladót törölték. Az időtartam vége az kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontja.

Már szeptember előtt adásvételi szerződést kötöttem, igényelhetem a 3%-os kölcsönt?

A kölcsön igénylését kizárólag otthon vásárlása esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül, vagy otthon építése esetén a használatbavételi engedély kiállítását megelőzően lehet a kölcsönkérelem benyújtásával kezdeményezni a hitelintézetnél.

Budapesti Parlament, az Országház épülete a Duna partján, felhős ég alatt

Végre ismertek az első lakás kedvezményes hitel feltételei

Mi számít első lakásnak és mi nem?

Lakás a belterületi lakóingatlan. De! 

A tulajdoni hányadtól és lakóingatlanok számától függetlenül hitelprogram a következő esetekben is igényelhető, ha 10 éven belül az igénylő legfeljebb

  • olyan belterületi lakóingatlanban rendelkezett tulajdonjoggal, amelyben tulajdoni hányadának (!) aktuális piaci értéke vagy – már visszterhesen elidegenített ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 000 000 Ft-ot
  • olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezett, amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
  • olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezett, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, ÉS az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is a haszonélvező lakik.

Szintén igényelhető a kölcsön akkor is, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 1/2 (vagyis 50%-ot meg nem haladó) tulajdoni hányaddal rendelkezett.

A kormányrendelet szövege értelmében, ha több lakóingatlanban is volt már (akár csekély) tulajdoni hányada valakinek, akkor nem igényelheti az Otthon Start hitelt – arról azonban nem szabad megfeledkezni, hogy ha bármely lakóingatlanban a tulajdoni hányad aktuális értéke, vagy értékesítéskori vételára nem haladta meg a 15 millió, akkor azok nem számítanak.

Korábbi szerződés felbontása lehetséges?

Ha valaki korábban ingatlan tulajdont kapott ajándékba, nem kizárt, hogy egy egyszerűsített per végén az eredeti állapot álljon helyre, a tulajdonos lekerüljön a tulajdoni lapról és ismét első lakásvásárlónak minősüljön. Korábban elég volt az átruházó szerződést felbontani és ezt bejelenteni a földhivatalba, de 2025. január 15. óta elengedhetetlen a perindítás.

Házastársak hogyan vehetnek részt a hitelprogramban?

Igen. Elegendő, ha az egyik házasfél megfelel az igénylési feltételeknek.

INGATLAN ADÁSVÉTEL ÜGYVÉDI DÍJA

Budapesten, Debrecenben, Miskolcon, Pécsen, Nyíregyházán, Szegeden, Győrben, Szolnokon, Szombathelyen és az ország számos más pontján!

Állítsa be az ingatlan vételárát a csúszkával

Ár: 60 000 000 Ft

e-ingatlanügyvédek.hu

0 Ft

Országszerte egységes áron!

Tovább az ajánlathoz

Mit kell tudni a 1,5 millió forintos négyzetméterárról?

Nem vehető igénybe a kölcsön, ha az otthon vételára (bekerülési költsége) a hasznos alapterület négyzetméterára tekintetében meghaladja a bruttó 1 500 000 forintot. Vagyis lakóházak esetén a négyzetméterár a lakóépület tekintetében fontos, a telekre jutó vételár ebben a tekintetben nem számít.

Mennyi idő, amíg a bank elbírálja az Otthon Start programos kölcsönkérelmet?

A hitelintézet a kölcsönkérelmet 

  • otthonvásárlás esetén a kölcsönkérelem benyújtása napját követő 30 napon belül,
  • otthon építése esetén a kölcsönkérelem benyújtása napját követő 60 napon belül bírálja el 

A határidőbe azonban nem számít bele az ügyfél részére szükség esetén biztosított, legalább 10 napos hiánypótlási idő.

Ha a szerződéskötésnek nincs akadálya, akkor a bírálatot követő 10. naptól a kölcsönszerződés megkötését a hitelintézet lehetővé teszi.

konyha

Első lakás kedvezményes hitel - sokan beleférnek

Milyen kölcsönfelvételi díjakkal kell számolni?

A hitelintézet az igénylőktől a kölcsön igénylésével és folyósításával összefüggésben kizárólag legfeljebb 30 000 forint bármilyen jogcímű díjat kérhet, ide nem értve az értékbecslés és a helyszíni szemle díját.

Előtörleszthető lesz a kölcsön?

Igen. A kölcsön előtörlesztése esetén azonban az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát. Ez azonban nem jelenti automatikusan azt, hogy büntetőkamattal sem kell számolni a túl korai előtörlesztés miatt.

Meddig kerül jelzálog az ingatlanra?

A vásárolt otthonra a kölcsön igénybevételéről szóló szerződés megkötését, épített otthonra az építőipari kivitelezési tevékenység végzésének idejére és a használatbavételi engedély kiadását követően 

Az időszak lejártát követően, illetve ha a támogatott személy az e rendeletben és a szerződésben foglalt kötelezettségeinek eleget tettek, a kormányhivatal intézkedik az állam javára bejegyzett jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom törlése iránt.

Kell lakásbiztosítást kötni?

Az otthonra a támogatott személynek lakásbiztosítással kell rendelkeznie.

Milyen személyi feltételeknek kell megfelelni?

A kölcsön csak annak adható, aki büntetlen előéletű, nincs jelentős köztartozása, és legalább 2 éve folyamatosan, jelenleg is jogszabályban meghatározott biztosítási vagy kiegészítő jogviszonnyal rendelkezik, ezt hitelt érdemlően igazolni tudja.

Büntetlen előélet:

Az igénylőnek büntetlen előéletűnek kell lennie.

Köztartozás-mentesség:

Az igénylőnek nem lehet a jogszabályban meghatározott összeget meghaladó köztartozása az állami adóhatóságnál. Ha mégis van, 14 napja van rendezni azt és ezt igazolni - ebben az esetben igényelheti a kölcsönt. Amennyiben nem szerepel a köztartozásmentes adatbázisban, erről nyilatkoznia kell, teljes bizonyító erejű magánokiratban.

Társadalombiztosítási jogviszony:

Az igénylőnek igazolnia kell, hogy a kölcsönkérelem benyújtásakor biztosított a magyar társadalombiztosításban, vagy vele egyenértékű jogviszonya van, továbbá legalább két éve folyamatosan ilyen jogviszonyban áll.

Ez azt jelenti, hogy:

  • Az igénylő 30 napnál nem régebbi igazolással bizonyítja, hogy:
    • Jelenleg magyar társadalombiztosítási jogviszonnyal rendelkezik (kivéve közfoglalkoztatottakat), vagy
    • Kiegészítő tevékenységet folytató személy (például nyugdíj melletti vállalkozó), vagy
    • Magyarországon, de más állam vagy nemzetközi szervezet társadalombiztosítási rendszerébe tartozik munkavégzés alapján.
  • A jogosultsághoz legalább 2 év folyamatos biztosítotti jogviszony szükséges. Ebbe az is beleszámít:
    • Ha az igénylő nappali tagozatos tanulmányokat folytatott hazai közép- vagy felsőoktatásban, és erről megfelelő igazolást ad,
    • Ha külföldön tanult, és a megszerzett oklevél magyar hatóság szerint elismert,
    • Ha magyarországi munkavégzése alatt másik állam vagy nemzetközi szervezet TB-rendszerében biztosított volt, és ezt igazolja,
    • Ha kiegészítő tevékenységet végzett.

A két évbe beleszámító különböző jogviszonyok is összeadhatók, és akkor számítanak folyamatosnak, ha a jogviszonyban legfeljebb 30 nap, tanulmányok után legfeljebb 6 hónap szünet volt. A szünetek ideje viszont nem számít bele a 2 évbe.

FONTOS: A kölcsönkérelem előtti utolsó 180 napban folyamatosan TB-biztosítottnak kell lenni (vagy kiegészítő tevékenységet folytatni, vagy nemzetközi társadalombiztosítási jogviszonnyal rendelkezni).

édesapa gyermekeivel

Itt az Otthon Start program jogszabály

Mennyi lesz a kamattámogatás összege?

A kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékének 

és 

az ügyfél által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamatnak a különbözete

Az ügyleti kamat a kamattámogatás időszaka alatt ötévente változtatható meg.

Mik a 3 százalékos hitel visszafizetésének szabályai?

Ha valaki

  • jogosulatlanul vette igénybe a kamattámogatott hitelt, vagy
  • az otthont eladja, elajándékozza,
  • otthon használatát harmadik személynek átengedi,
  • az otthonon használati vagy haszonélvezeti jogot alapít,
  • az otthont a lakáscéltól eltérően hasznosítja
  • a futamidő alatt megszegi a szerződésben foglalt kulcsfontosságú szabályokat,
  • az építési szándékától eláll,
  • a kölcsön igénybevételének alapját képező építési munkák megkezdését a kölcsönszerződés megkötését követő 1 éven belül a hitelintézet részére nem jelenti be, vagy ezen építési munkák elvégzését a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn, de legfeljebb az építés megkezdésétől számított 6 éven belül használatbavételi engedéllyel a hitelintézet részére nem igazolja,
  • a használatbavételi engedély kiállítása előtt a kölcsönszerződésben foglalt építési kötelezettség teljesítésé neki felróható okból meghiúsítja,
  • az otthont lebontják – kivéve, ha a bontás természeti katasztrófa miatt vált szükségessé

akkor a már megkapott kamattámogatást (jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő) büntetőkamattal együtt vissza kell fizetnie, és a továbbiakban elesik a kedvezménytől.

Hova kell visszafizetni a kamattámogatást és a büntetőkamatot?

Az e rendeletben foglalt visszafizetési, illetve kamatfizetési kötelezettséget az „10032000-01034080 Lakástámogatások visszafizetése bevételi számla” elnevezésű kincstári számlára kell teljesíteni.

Pécs belváros, Széchenyi tér a Gázi Kászim pasa dzsámijával és a Nádor Szállóval

Kedvezményes hitel első lakásra vidéki városokban is.

Mit vizsgálnak majd az értékbecslők?

A kölcsön otthon vásárlásához abban az esetben igényelhető, ha az otthon – az ingatlan-értékbecslési szakvélemény alapján – a lakhatási igények kielégítésére alkalmas. E követelményt a hitelintézet a kölcsönkérelem elbírálása során helyszíni szemle keretében, szemrevételezéssel vizsgálja.

Ha a helyszíni szemle során a hitelintézet megállapítja, hogy az otthon a lakhatási igények kielégítésére nem alkalmas, az igénylő a hitelintézet részére építésügyi műszaki szakértői szakvéleménnyel igazolhatja az otthon lakhatási igények kielégítésére való alkalmasságát. A lakhatási igények kielégítésére való alkalmasságot igazoló építésügyi műszaki szakértői szakvélemény megléte esetén a lakhatási igények kielégítésére való alkalmatlanságra hivatkozással a hitelintézet nem utasíthatja el a kölcsönkérelmet.

Mi az egylakásos lakóépület?

Ez első ránézésre azt is jelenthetné, hogy az osztatlan közös tulajdonban álló ikerház-felek csak akkor hitelezhetőek, ha társasházzá alakulnak, de mivel a jogszabály utal a CSOK+ rendelet értelmező rendelkezéseire, ezért egylakásos lakóépületnek a következő számít: a tulajdoni formájától függetlenül

  • olyan szabadon álló, oldalhatáron álló, zártsorú beépítési móddal vagy a telken meglévő épülethez csatlakozó módon épített, egy lakást magában foglaló lakóépület, amely önálló tető- és épületszerkezettel és a terepszintről közvetlen bejárattal rendelkezik, vagy
  • olyan ikerház, sorház vagy láncház, amelyben a kölcsönnel érintett lakás önálló tető- és épületszerkezettel és a terepszintről közvetlen bejárattal rendelkezik.

Mit jelent a lakás?

Az első lakástulajdon-szerzést ösztönző Otthon Start hitelprogramról szóló kormányrendelet által hivatkozott CSOK+ rendelet meghatározása szerint lakásnak az az ingatlan minősül, amely lakhatásra alkalmas, és megfelel a következő minimális műszaki és jogi feltételeknek:

1. Ingatlan-nyilvántartási besorolás szerint:

  • Lakóház vagy lakás fő rendeltetés szerinti jelleggel van nyilvántartva,
  • Tanya vagy birtokközpont jogi jelleggel nyilvántartott ingatlan lakáscélú épülete,
  • A hozzá tartozó földrészlettel együtt értendő.

2. Lakhatási feltételek (minimális műszaki követelmények):

Az épület csak akkor számít lakásnak, ha:

a) Van legalább egy lakószoba, amely:

  • 12 m²-nél nagyobb,
  • tartozik hozzá főzőhelyiség, vagy legalább egy önálló szellőzésű főzősarok (minimum 4 m²),
  • és van fürdőhelyiség és WC is.

b) Van közműves villamosenergia-szolgáltatás,
c) Van egyedi fűtési mód (pl. konvektor, kandalló, kazán),
d) Van szennyvízelvezetés:

  • közműves, vagy ha az nem elérhető, akkor szakszerű egyedi szennyvízkezelés (pl. zárt szennyvíztároló vagy tisztítómező),
    e) Van ivóvíz-szolgáltatás:
  • közműről, vagy ha az nem elérhető, akkor ivóvíz minőségű kútból a telken.

Nem elég tehát, hogy az ingatlant életvitelszerűen használják – a nyilvántartási besorolásnak és a műszaki felszereltségnek is meg kell felelnie.

Első lakás vásárlás lépésről lépésre

Akár az Otthon Start Programban gondolkodik az ember, akár más állami támogatást szeretne igénybe venni, egy biztos: az adásvétel lépési mindig ugyanazok:

  1. Tájékozódás a jogosultságokról (első lakás definíció, életkori és jövedelmi feltételek).
  2. Önerő felmérése, pénzügyi tervezés, hitel-előminősítés.
  3. Lakáskeresés a hitel feltételeinek megfelelő paraméterek szerint.
  4. Előszerződés, vagy mielőbbi ügyvédi egyeztetés.
  5. Hitelügyintézés, értékbecslés.
  6. Szerződéskötés és földhivatali ügyintézés.

Összegzés

2025 júliusában Orbán Viktor bejelentette: a kormány döntése alapján 3%-os kamatozású hitel lesz elérhető az első saját lakást vagy házat vásárlók számára. A támogatás bárkinek, bárhol igénybe vehető lesz, a részletszabályok most váltak ismertté. Az ingatlanpiacon várható lesz az árak emelkedése, ezért érdemes körültekintően dönteni.

Tudta? A 35 év alatti, első lakásukat vásárló fiatalok illetékkedvezményben részesülhetnek, amennyiben a megvásárolni kívánt ingatlan vételára nem haladja meg a 15 millió forintot. Szerencsés lenne, ha az országgyűlés a kedvezményes hitelre tekintettel emelne a 15 millió forintos értékhatáron.


További kérdése lenne? Foglaljon időpontot jogi tanácsadásra online!

Kapcsolatfelvétel

Hívjon minket az alábbi számon vagy töltse ki a lenti űrlapot és hamarosan keressük Önt!

Felhívjuk a figyelmét, hogy minden telefonhívást rögzítünk. A Küldés gombra kattintva elfogadja az Általános Szerződési Feltételeket valamint az Adatvédelmi tájékoztatót.

Kategóriák:

Ingatlanpiaci hírek
Illés Géza MártonIGM
Szerző:

Csapatunk

Dr. Illés Géza Márton

Dr. Illés Géza Márton, budapesti ügyvéd a 2009-ben alapított Dr. Illés Géza Márton Ügyvédi Iroda és az e-ingatlanügyvédek.hu vezetője. Szakterülete az ingatlanjog, az M&A tranzakciók és a vállalatfinanszírozás.
Szerzői profil

Gyakran
ismételt kérdések

A kedvezményes hitel keresletnövelő hatású lehet, ami rövid távon az ingatlanárak emelkedéséhez vezethet – különösen a belépő szintű lakások és házak piacán.