Otthon Start adóstárs feltételei

Mit jelent az, hogy adóstárs?

Adóstárs, aki olyan szerződési nyilatkozatot tesz, hogy a kölcsön visszafizetésére kötelezi magát a főadóssal egyetemlegesen. Az egyetemleges kötelezettség azt jelenti, hogy a bank bármelyiküktől követelheti a teljes tartozást, függetlenül attól, hogy a felek egymás között hogyan osztanák meg a terhet.

A banknak mindegy, ki fizet:

• kérheti a teljes tartozást a főadóstól,
• vagy az adóstárstól,
• vagy mindkettőtől egyszerre.

→ Ez az „egyetemlegesség” lényege.

Az adóstárs tehát

• Teljes jogú adós.
• A főadóssal egyetemlegesen felel minden tartozásért.
• A bank bármelyiktől követelheti a teljes összeget.
• Fizetési kötelezettsége van, és bekerül a KHR-be, ha gond van.

Tipikus példa: Közös hitelfelvétel házastársak között.

Ki szerepelhet az igénylő mellett az Otthon Start hitelben?

Adóstársként kizárólag az igénylő alábbi hozzátartozói vonhatók be:

• házastársa
• szülője
• testvére

Fontos korlátok:

• A bevont szülő vagy testvér nem szerezhet tulajdont az ingatlanban.

Házastársak közös igénylése esetén mindkét fél szülei is bevonhatóak adóstársként (tehát akár négy szülő is adóstárs lehet)!

Milyen feltételek alól mentesül az adóstárs?

A 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet 4. § (5a) bekezdése kimondja:

• Házastársaknál elegendő, ha a lakástulajdonra, előéletre és értékhatárokra vonatkozó feltételeknek csak az egyik házastárs felel meg.
• A másik házastárs tehát bizonyos jogosultsági feltételek (főleg TB jogviszony, 2 éves folyamatos jogviszony stb.) alól mentesülhet.
• Ha az igénylő szülője vagy testvére adóstársként kerül bevonásra, akkor az igénylőnek nem kell teljesítenie azokat a speciális jogosultsági feltételeket (pl. 2 éves folyamatos biztosítási/diák jogviszony stb.), amelyeket a rendelet az „igénylőre” ír elő.

Ez a gyakorlatban azt jelenti:

A szülőnek vagy testvérnek lehet akármennyi ingatlanja, lehet akár luxusingatlana, lehet 10 éven belüli nagyértékű ingatlanértékesítése – ez nem kizáró ok, ha adóstársként kerül bevonásra.

Az ő szerepük kizárólag jövedelmi kockázatcsökkentés. Az adóstárs jövedelme és hitelképessége tehát kimondottan vizsgálandó.

Mi az adóstársunk szerepe a hitelben?

Az adóstárs ugyanakkora felelősséget vállal az akár 50 millió Ft hitelösszegre és a legfeljebb 25 éves futamidőre, mint az adós. → A bank mindkét fél teljes vagyonát és jövedelmét figyelembe veszi a hitelképességnél.

A rendelet ugyan nem részletezi, de a banki gyakorlat szerint az adóstárs:

• együtt felel a hitel visszafizetéséért,
• jövedelme beleszámít az adósságfék-szabályokba (JTM),
• de nem válik tulajdonossá (ha a rendelet ezt kizárja – szülő, testvér).

Ez különösen fontos, mert a konstrukcióban gyakori lesz, hogy:

• fiatal pár → bevonja a szülőket jövedelemkiegészítésként,
• de ettől a szülők nem kapnak tulajdont, és
• a szülők ingatlanjai nem zárják ki a hitel jogosultságát.

Adóstársak hányszor vehetik fel a 3 %-os hitelt?

Ha valaki már volt adóstárs egy Otthon Start hitelben, akkor nem igényelheti újra a FIX 3%-os kölcsönt sem főigénylőként, sem új adóstársként. A rendelet az adóstársat teljes jogú igénylőként kezeli – így csak egyetlen lehetősége van belépni a rendszerbe. Akkor is számít igénybevételnek, ha az előző hitelt időközben visszafizették.

További kockázat: jogosulatlan igénybevétel

A Korm. rendelet 21. § (1)-a szerint, ha valótlan adat vagy jogosulatlan igénybevétel történik:

• vissza kell fizetni az igénybe vett teljes kamattámogatást
• jegybanki alapkamat + 5%-ponttal növelt kamattal
• és a jövőre nézve megszűnik a támogatás

Fontos: ez az adóstársakat is személyesen terheli, nem csak a főadóst.

Hány éves korig lehet adóstárs valaki?

A pontos életkori korlátok bankonként változhatnak, ezért érdemes hitelszakértővel konzultálni. Nagyjából erre számíthatnak a hitelt igénylők:

• CIB Bank: 75 év alattinak kell lenni a futamidő végén
• Raiffeisen Bank: 71 év alattinak kell lennie a futamidő végéig.
• UniCredit Bank: Az adóstárs nem töltheti be a 66. életévét a futamidő végén.
• MBH Bank: Az adóstársnak csak 21 és 66 év közötti személy lehet.
• OTP Bank: Az adóstársnak 70 év alattinak kell lenni a futamidő végéig. 

Mi a különbség a zálogkötelezett és az adóstárs között?

A zálogkötelezett tipikusan a pótfedezet tulajdonosa, tehát nem adóstárs.

A zálogkötelezett

• Nem adós, csak fedezetet ad (pl. saját ingatlanát).
• Csak az ingatlannal felel, a személyes vagyonával nem.
• A bank nem követelheti tőle a tartozást, csak a fedezetet értékesítheti.
• Ha nem adós, akkor nem minősül hitelfelvevőnek.

Tipikus példa:
A szülő a saját ingatlanát ajánlja fel fedezetként a gyermeke hiteléhez → ő zálogkötelezett, de nem adós.

Összegzés

Az adóstárs a hitelben a főadóssal azonos felelősséget vállal: mindketten teljes mértékben kötelesek visszafizetni a kölcsönt. A bank bármelyiküktől behajthatja a teljes tartozást. Az adóstárs jelenléte növeli a hitelképességet, de kockázatot is jelent számára.