Otthon Start adóstárs feltételei

Milyen feltételek alól mentesül az adóstárs?

A 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet 4. § (5a) bekezdése alapján vizsgáljuk, hogy ki lehet adóstárs.

Házastárs

Házastársak esetén elegendő, ha csak az egyikük olyan, aki

• a kölcsön iránti kérelem benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal ÉS
• megfelelően TB biztosított

Szülő, testvér

A szülő, vagy testvér adóstársként akkor is bevonható, ha

• neki nincs megfelelő TB jogviszonya
• a megelőző tíz éven belül rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal

Mi az adóstársunk szerepe a hitelben?

Az adóstárs ugyanakkora felelősséget vállal az akár 50 millió Ft hitelösszegre és a legfeljebb 25 éves futamidőre, mint az adós. A bank mindkét fél teljes vagyonát és jövedelmét figyelembe veszi a hitelképességnél.

A rendelet ugyan nem részletezi, de a banki gyakorlat szerint az adóstárs:

• együtt felel a hitel visszafizetéséért,
• jövedelme beleszámít az adósságfék-szabályokba (JTM),
• de nem válik tulajdonossá (ha a rendelet ezt kizárja – szülő, testvér).

Ez különösen fontos, mert a konstrukcióban gyakori lesz, hogy:

• fiatal pár bevonja a szülőket jövedelemkiegészítésként,
• de ettől a szülők nem kapnak tulajdont, és
• a szülők ingatlanjai nem zárják ki a hitel jogosultságát.

Adóstársak hányszor vehetik fel a 3 %-os hitelt?

Ha valaki már volt adóstárs egy Otthon Start hitelben, akkor nem igényelheti újra a FIX 3%-os kölcsönt sem főigénylőként, sem új adóstársként. A rendelet az adóstársat teljes jogú igénylőként kezeli – így csak egyetlen lehetősége van belépni a rendszerbe. Akkor is számít igénybevételnek, ha az előző hitelt időközben visszafizették.

Buktató: jogosulatlan igénybevétel

Az Otthon Start Korm. rendelet 21. § (1)-a szerint, ha valótlan adat vagy jogosulatlan igénybevétel történik:

• vissza kell fizetni az igénybe vett teljes kamattámogatást
• jegybanki alapkamat + 5%-ponttal növelt kamattal
• és a jövőre nézve megszűnik a támogatás

Fontos: ez az adóstársakat is személyesen terheli, nem csak a főadóst, tehát az adóstárs szempontjából ez az egyik fő kockázata a 3 százalékos hitelnek.

Hány éves korig lehet adóstárs valaki?

A pontos életkori korlátok bankonként változhatnak, ezért érdemes hitelszakértővel konzultálni. Nagyjából erre számíthatnak a hitelt igénylők:

• CIB Bank: 75 év alattinak kell lenni a futamidő végén
• Raiffeisen Bank: 71 év alattinak kell lennie a futamidő végéig.
• UniCredit Bank: Az adóstárs nem töltheti be a 66. életévét a futamidő végén.
• MBH Bank: Az adóstársnak csak 21 és 66 év közötti személy lehet.
• OTP Bank: Az adóstársnak 70 év alattinak kell lenni a futamidő végéig. 

Mi a különbség a zálogkötelezett és az adóstárs között?

A zálogkötelezett tipikusan a pótfedezet tulajdonosa, tehát nem adóstárs.

A zálogkötelezett

• Nem adós, csak fedezetet ad (pl. saját ingatlanát).
• Csak az ingatlannal felel, a személyes vagyonával nem.
• A bank nem követelheti tőle a tartozást, csak a fedezetet értékesítheti.
• Ha nem adós, akkor nem minősül hitelfelvevőnek.

Tipikus példa:
A szülő a saját ingatlanát ajánlja fel fedezetként a gyermeke hiteléhez → ő zálogkötelezett, de nem adós.

Otthon start bejegyzett élettárs adóstársaknak

Főleg a 3%-os hitel bevezetésekor gyakran hallottuk a kérdést: bevonható-e a bejegyzett élettárs adóstársként? A válasz: igen – de csak meghatározott feltételekkel.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

A CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel igénylésénél lehetőség van arra, hogy bejegyzett élettársi kapcsolatban élő felek együtt igényeljenek hitelt. Ez azt jelenti, hogy:

• a bejegyzett élettárs adóstársként bevonható,
• jövedelme figyelembe vehető a hitelbírálatnál,
• a felek együttesen vállalják a visszafizetési kötelezettséget.

Fontos különbség: ez nem vonatkozik minden élettársi kapcsolatra, csak és kizárólag a hivatalos, azonos nemű párok közötti bejegyzett élettársi kapcsolatra, hiszen magyar jog szerint ilyen kapcsolat csak meleg párok között jöhet létre.

Összegzés

Leginkább a megengedett 100–150 millió Ft-os ingatlanértékhez kapcsolódó önerő és az adós teljesítőképessége határozza meg, mekkora ügyletbe lehet adóstársként belépni. → Ha az adós egyedül nem hitelképes ilyen értékű ingatlanra, adóstárs bevonásával válhat azzá.

Az adóstárs a hitelben a főadóssal azonos felelősséget vállal: mindketten teljes mértékben kötelesek visszafizetni a kölcsönt. A bank bármelyiküktől behajthatja a teljes tartozást. Az adóstárs jelenléte növeli a hitelképességet, de kockázatot is jelent számára.

Lakáshitelt vesz fel? Bízza magát bankfüggetlen hitelszakértő partnerünkre!