Babaváró hitel feltételei - változások 2024-től

Mi az a babaváró hitel?

A babaváró támogatás lényegében egy maximum 11 000 000 forint összegű, állami támogatásokkal felturbózott, szabad felhasználású forint kölcsön, ami sok házaspárnak biztosított önerőt a családi fészek megvásárlásához. A kölcsön folyósítására a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben kerül sor, azonban a hitel igénylésének szigorú feltételei vannak, például biztosítási jogviszony és büntetlen előélet.

A futamidő legalább 5 év, de a 20 évet nem haladhatja meg, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett törlesztésszüneteltetés időtartama. A hitel kamatmentes, és együtt igényelhető más állami támogatásokkal is.

A népszerűség valódi oka:  a gyermekvállalási támogatás

A gyermekvállalási támogatás lényege:

• Második gyermek esetén: Az érintettek a fennálló kölcsöntartozásuk 30%-ára jogosultak.
• Harmadik gyermek esetén: A teljes fennmaradó kölcsöntartozásra jogosultak.
• A támogatás várandósság esetén igényelhető, amennyiben a várandósság a 12. hetet betöltötte.
• Örökbefogadás esetén is igényelhető, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtása után válik véglegessé.

A támogatást a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozás és kamatainak csökkentésére kell felhasználni. A támogatás összegét az állam nevében a kincstár folyósítja a hitelintézet számára.

Babaváró hitel 2024

A babaváró hitel felvételével kapcsolatosan 2024-től jelentős változásokra számíthatunk: a felvehető maximális összeg 11 millió forintra emelkedik; az igénylők közül a feleség maximális életkora 30 évre csökken; a kölcsön törlesztőrészletére érvényes felső korlátot 51 ezer forintra emelik.

Babaváró hitel jogszabály

A babaváró hitelt a babaváró támogatásról szóló 44/2019 Korm. rendelet, vagyis hétköznapi nevén a "babaváró hitel jogszabály" szabályozza. A babaváró támogatásról szóló kormányrendelet egyébként a kedvezményes hitelen kívül megkülönböztet még kamattámogatást, illetve gyermekvállalási támogatást is.

A babaváró hitel jogszabály eredetileg úgy szólt, hogy kölcsön és a babaváró támogatás igénybevételéről szóló szerződés 2024. december 31-éig köthető meg, ez azonban 2024. január 1-jével kikerül a jogszabály szövegéből.

Kik igényelhetik a babaváró hitelt? Változó feltételek

A babaváró hitelt olyan házaspár igényelheti, ahol mindkét fél betöltötte már a 18. életévét, de a feleség életkora nem haladja meg a 41 évet (2023-ig). 2024-ben még az igazoltan terhes 30-40 év közöttiek is igényelhetik a kölcsönt, ezt követően azonban szigorúan érvényesül majd a 30 éves korhatár.

A férj esetében nagyvonalúan 70 éves korhatárt ír elő a jogalkotó - méghozzá az igényelt futamidő lejártakor. Legalább az egyik félnek legalább 3 éves, folyamatos biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie. A babaváró hitelre magyarországi állandó lakcímmel bíró személyek jogosultak, amit lakcímkártyával lehet igazolni. A büntetlen előélet szintén elvárás mindkét fél számára, és egyiküknek sem lehet több, mint 5.000 Ft köztartozása. Fontos még, hogy egyikük sem szerepelhet lejárt tartozással a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).

A babaváró hitelre nem csak magyar állampolgárokból álló házaspárok lehetnek jogosultak, hiszen az igénylő lehet külföldi, így hontalan, letelepedett, vagy bevándorolt jogállású is, illetve bárki, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja (és így a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény hatálya alá tartozik).

A felvehető kölcsön minimum és maximum összege

A babaváró hitel 2023-ig 2,5 és 10 millió forint közötti összeg lehetett, 2024. januárjától azonban a maximális összeg 11 millió forintra emelkedik.

A törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt – a kezességvállalási díj hozzászámításával – nem haladhatja meg az 51 000 forintot. Azt látom, hogy ez sok ügyfél számára könnyebbség, hiszen sokszor személyi kölcsön, illetve jelzálog kölcsön törlesztése mellett fizetik vissza a babavárót.

Az egyes bankok egyébként különböző nagyságú minimum jövedelmet várnak el a babaváró hitel igényléséhez, így érdemes több bank ajánlatát áttekinteni.

A minimális jövedelem követelménye mellett hitelképesnek kell minősülniük az igénylőknek: a bankok a hitelbírálat során döntik el, hogy az igénylőt hitelezik-e, és ha igen, mekkora összegű hitelre számíthat tőlük.

Babaváró hitel törlesztése

 A törlesztés az adós forint alapú, lakossági bankszámlájáról, banki beszedési megbízással történik, tehát az igénylőnek csak annyi dolga van, hogy a törlesztés napján megfelelő fedezetet kell tartania a bankszámlán.

Babaváró hitel kapcsán elő-és végtörlesztésre egyaránt van lehetőség.

A kölcsön törlesztésének szünteltetése akkor lehetséges, ha a házaspár magzata legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éves időszakon belül betölti a várandósság 12. hetét. Nagyon fontos továbbá, hogy a törlesztés szüneteltetésére csak az jogosult, aki magyarországi lakcímmel rendelkezik.

Babaváró hitel kamatozása

A kölcsön az első 5 évben kamatmentes, de a párok és az állam célja, hogy ez a teljes futamidőben megvalósuljon. A teljes kamatmentességhez szükséges, hogy az igénylők a kölcsönkérelem benyújtásakor, vagy a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül a várandósság 12. hetét betöltött magzattal rendelkezzenek, (és ezt megfelelően igazolják is a bank felé), a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül az igénylőknek gyermeke szülessen, vagy hogy gyermeket fogadjanak örökbe.

A kamattámogatás időszaka alatt havonta tőketörlesztést kell teljesíteni, ami felett még havi állami kezességvállalási díjat is kell fizetni. A havi fizetési kötelezettség 2023 decemberéig maximum havi 50.000 forint, amely már tartalmazza a kezességvállalási díjat is. 

Amennyiben a maximális, 10 millió forintot igényeljük, 20 éves futamidővel, a havi törlesztőrészlet 45 834 forint.

A babaváró hitel feltételei mellett a kockázatokat is érdemes mérlegelni

Bevallom, amikor a férjemmel felvettük a babaváró hitelt, akkor ugyan tisztában voltunk a hitel feltételekkel, de nem sok gondot fordítottunk a hitelfelvétellel járó kockázatok mérlegelésére, hiszen úgy voltunk vele, hogy szeretjük egymást, fiatalok vagyunk és nagyon szeretnénk közös gyermeket. A babaváró hitel bevezetése óta azonban sok víz lefolyt a Dunán és egyre több ügyfelünk válása kapcsán kellett utánanéznem a visszafizetési szabályoknak!

Hogy a lakásvásárlás előtt álló ügyfeleink pontosabban felmérhessék a hitelfevétellel járó kockázatokat, kigyűjtöttem, hogy mire érdemes figyelni:

1. Kamattámogatás megszűnése bizonyos esetekben: Ha a támogatott személyek nem teljesítik a meghatározott feltételeket (pl. a gyermekvállalást, vagy ha egyikük sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel), a kamattámogatás megszűnhet, ami magasabb ügyleti kamatot von maga után.
2. Kamattámogatás visszafizetésének kötelezettsége: Ha a támogatott személyek a feltételeket nem teljesítik, akkor a korábban igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetniük.
3. Házasság felbontása vagy érvénytelenné nyilvánítása esetén a kamattámogatás megszűnése: A kamattámogatás szintén megszűnik, ha a támogatott személyek közötti házasságot felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, ami további pénzügyi terheket jelent.
4. Törlesztési szüneteltetés szigorú feltételei: A törlesztés szüneteltetése csak bizonyos esetekben és időszakokban lehetséges, és ennek megszegése szintén pénzügyi következményekkel járhat.
5. Kezességvállalási díj megfizetési kötelezettsége: A kölcsön után kezességvállalási díjat is fizetni kell az állam javára, amit meglepően kevesen vesznek számításba.

A babaváró hitel visszafizetésével kapcsolatos szabályokról bővebben a blogposztunkban olvashat.

Mi történik, ha az igénylőknek gyermeke születik, vagy örökbe fogadnak?

Ahogy fent írtuk: egy gyermek vállalása esetén a babaváró hitel a futamidő végéig kamatmentessé válik, ráadásul három évig (ikrek esetén 5 évig) a törlesztés is szünetel - bár nagyon fontos, hogy a törlesztés szüneteltetésére csak az jogosult, aki magyarországi lakcímmel rendelkezik.

A kérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott második gyermek után a még fennálló tőketartozás 30%-a elengedésre kerül.

A kérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott harmadik gyermek után a teljes fennálló kölcsöntartozás elengedésre kerül.

Amennyiben az igénylők magzata a 12. hetet betöltötte, akkor a szülés várható időpontját tartalmazó várandósgondozási könyvvel vagy orvosi igazolással igazolható a támogatási feltétel elérése. Ha a bejelentést megtettük, a várandósgondozási könyvben vagy orvosi igazolásban szereplő várható szülési időpontot követő 180 napon belül szükséges a gyermek születését, a magzat elhalását, halva születését vagy az élve született gyermek elhalálozását banknak jelezni. Érdemes a bankkal egyeztetni, hogy mi a bejelentések pontos menetrendje és dokumentumigénye, ugyanis szükség lehet mindkét igénylő megfelelő nyilatkozatára is.

Fontos, hogy a gyermekszületést gyermek születési anyakönyvi kivonatával, illetve a gyermek adóazonosítójának és lakcímkártyájának bankhoz történő benyújtásával lehet igazolni, tehát a baba adóazonosítójának és a lakcímkártyájának a kipostázásáig érdemes várni a banki ügyintézéssel.

Az igénylőknek és a gyermeknek közös háztartásban kell élnie, amelyet a gyermek bejelentésével együtt kell igazolni. Ennek igazolására a lakcímkártya bemutatása lehet szükséges.

A babaváró hitel és a jelzálog

A hitel szabad felhasználású, nem korlátozott a felhasználás köre, befektetési célra, de természetesen ingatlanvásárlási célra is felvehető. Gyakran az egyik legnagyobb kihívás a babavárón felüli piaci hitelhez szükséges önerő előteremtése, ugyanis az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékáig hiteleznek a bankok. Fontos arra is figyelemmel lenni, hogy a bankok ennél óvatosabban is eljárhatnak, így újabban reálisabb 50–70 százalékos hitelfedezeti aránnyal számolni. 

A babaváró hitel lakáscélú jelzáloghitel esetén legfeljebb 75 százalékban beszámítható önerőként, amennyiben a babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel folyósítása között nem telik el 90 napnál több (így a maradék 25% hitelnek minősül). Ez nem azt jelenti, hogy a babaváró teljes összegét nem lehet felhasználni lakásvásárlásra. Arról van szó, hogy ha valaki a lakáshitel igénylést megelőző 90 napban babaváró hitelt vett fel, akkor a bank annak 25 százalékát hitelként veszi számításba, csökkentve ezzel a felvehető pluszlakáshitel összegét.

Tervezett ingatlanvásárlás szempontjából fontos, hogy a babaváró hitel mellett igényelhetők lakáscélú állami támogatások is. 

Milyen dokumentum igénye van a hitel igénylésének?

A babaváró kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumok listája a következő:

1. személyazonosító igazolvány/úti okmány/kártya formátumú vezetői engedély
2. adóigazolvány (ennek hiányában ideiglenes adóigazolvány vagy adóazonosító jel igazolására szolgáló hatósági bizonyítvány)
3. lakcímet igazoló hatósági igazolvány / tartózkodási engedély
4. tb jogviszonyt igazoló dokumentum 
5. házassági anyakönyvi kivonat / nyilatkozat a házasság fennállásáról
6. büntetlen előélet igazolása erkölcsi bizonyítvánnyal / nyilatkozat a büntetlen előéletről
7. köztartozásmentesség igazolása: nyilatkozat a köztartozásmentességről
8. jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentum 
9. kitöltött kérelem és nyilatkozat a babaváró kölcsön iránt

A biztosítási jogviszony igazolásának feltétele

Magyar TB jogviszony esetén az igazolás feltételeként egészségbiztosítási pénztári igazolást szükséges bemutatni, amit személyesen kormányablakban, vagy digitálisan az ügyfélkapun lehet igényelni. A hitel szabályai ebben a tekintetben 2024-től változatlanok.

Nappali tagozaton végzett felsőfokú tanulmányok esetén a hallgatói jogviszony fennállását kell igazolni, a felsőoktatási intézmény által kiadott igazolással. A külföldi tanulmányokat a külföldi felsőoktatási intézmény által kiadott igazolással és annak hiteles magyar nyelvű fordításával, valamint a külföldi bizonyítványok és oklevelek elismeréséért felelős hatóság egyenértékűségről szóló állásfoglalásával kell igazolni.

Gyermekgondozási díj esetén, az ellátást megállapító szerv igazolását kell benyújtani.

Külföldi munkavállalóként a TB jogviszony igazolás kiállításához hatáskörrel rendelkező helyi hatóság igazolására és annak hiteles fordítására van szükség.

Jövedelemigazolás formája

1. alkalmazott esetén (30 napnál nem régebbi) munkáltatói igazolás, az adott bank formanyomtatványán, illetve lakossági bankszámlakivonat – utolsó 1 hónap munkabérszámla
2. egyéni vállalkozó esetén NAV jövedelemigazolás, illetve NAV által kiállított nemleges köztartozás igazolás a vállalkozásról
3. CSED/GYED/GYES/családi pótlék igazolása esetén: kifizetőhely függvényében munkáltatói igazolás / folyósító szerv 12 hónapnál nem régebbi igazolása

Összegzés

A babaváró feltételeinek ismerete (hitel futamideje, maximális kölcsön összege, mikor lesz kamatmentes hitel, mennyi fizetendő vissza) elengedhetetlen, ha ezt a támogatási formát szeretnénk igénybe venni - akár CSOK hitel mellé. A két népszerű állami kedvezményt, ugyanakkor jövőre már elképzelhető, hogy lekörözi a CSOK Plusz, ami egy lakásvásárlási, lakásfelújítási hitel.

A borítóképet Fazekas Nikoletta készítette.

Amennyiben további kérdése lenne a babaváró hitel kapcsán, tekintse át díjszabásunkat és kérjen egyedi konzultációs lehetőséget a lenti elérhetőségek bármelyikén!