Logóe-ingatlanügyvédek.hu

Babaváró hitel feltételei - változások 2024-től

A ingatlanokkal foglalkozó ügyvédként azt látom, hogy a babaváró hitel egy igen népszerű magyarországi állami támogatás az ügyfeleink körében, hiszen kitűnően kiegészíti a piaci alapú jelzálogkölcsönöket és főleg lakásvásárláshoz, önerőként szokás felhasználni.

A babaváró hitel 2024-től más szabályok szerint igényelhető, ez pedig különösen fontos mindenki számára, aki gyors házasságkötést, vagy családot tervez, netán már a várandósság izgalmas időszakát éli.

Ha meg szeretné ismerni a 2024-től érvényes szabályokat, olvasson tovább!

Babaváró hitel 2024-től

Babaváró hitel 2024-től

Mi az a babaváró hitel?

A babaváró támogatás lényegében egy maximum 11 000 000 forint összegű, állami támogatásokkal felturbózott, szabad felhasználású forint kölcsön, ami sok házaspárnak biztosított önerőt a családi fészek megvásárlásához. A kölcsön folyósítására a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben kerül sor, azonban a hitel igénylésének szigorú feltételei vannak, például biztosítási jogviszony és büntetlen előélet.

A futamidő legalább 5 év, de a 20 évet nem haladhatja meg, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett törlesztésszüneteltetés időtartama. A hitel kamatmentes, és együtt igényelhető más állami támogatásokkal is.

A népszerűség valódi oka:  a gyermekvállalási támogatás

A gyermekvállalási támogatás lényege:

  • Második gyermek esetén: Az érintettek a fennálló kölcsöntartozásuk 30%-ára jogosultak.
  • Harmadik gyermek esetén: A teljes fennmaradó kölcsöntartozásra jogosultak.
  • A támogatás várandósság esetén igényelhető, amennyiben a várandósság a 12. hetet betöltötte.
  • Örökbefogadás esetén is igényelhető, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtása után válik véglegessé.

A támogatást a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozás és kamatainak csökkentésére kell felhasználni. A támogatás összegét az állam nevében a kincstár folyósítja a hitelintézet számára.

Babaváró hitel 2024

A babaváró hitel felvételével kapcsolatosan 2024-től jelentős változásokra számíthatunk: a felvehető maximális összeg 11 millió forintra emelkedik; az igénylők közül a feleség maximális életkora 30 évre csökken; a kölcsön törlesztőrészletére érvényes felső korlátot 51 ezer forintra emelik.

Babaváró hitel jogszabály

A babaváró hitelt a babaváró támogatásról szóló 44/2019 Korm. rendelet, vagyis hétköznapi nevén a "babaváró hitel jogszabály" szabályozza. A babaváró támogatásról szóló kormányrendelet egyébként a kedvezményes hitelen kívül megkülönböztet még kamattámogatást, illetve gyermekvállalási támogatást is.

A babaváró hitel jogszabály eredetileg úgy szólt, hogy kölcsön és a babaváró támogatás igénybevételéről szóló szerződés 2024. december 31-éig köthető meg, ez azonban 2024. január 1-jével kikerül a jogszabály szövegéből.

A babaváró kölcsön felvétele sokszor igényel tervezést

A babaváró kölcsön felvétele sokszor igényel tervezést

Kik igényelhetik a babaváró hitelt? Változó feltételek

A babaváró hitelt olyan házaspár igényelheti, ahol mindkét fél betöltötte már a 18. életévét, de a feleség életkora nem haladja meg a 41 évet (2023-ig). 2024-ben még az igazoltan terhes 30-40 év közöttiek is igényelhetik a kölcsönt, ezt követően azonban szigorúan érvényesül majd a 30 éves korhatár.

A férj esetében nagyvonalúan 70 éves korhatárt ír elő a jogalkotó - méghozzá az igényelt futamidő lejártakor. Legalább az egyik félnek legalább 3 éves, folyamatos biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie. A babaváró hitelre magyarországi állandó lakcímmel bíró személyek jogosultak, amit lakcímkártyával lehet igazolni. A büntetlen előélet szintén elvárás mindkét fél számára, és egyiküknek sem lehet több, mint 5.000 Ft köztartozása. Fontos még, hogy egyikük sem szerepelhet lejárt tartozással a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).

A babaváró hitelre nem csak magyar állampolgárokból álló házaspárok lehetnek jogosultak, hiszen az igénylő lehet külföldi, így hontalan, letelepedett, vagy bevándorolt jogállású is, illetve bárki, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja (és így a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény hatálya alá tartozik).

A felvehető kölcsön minimum és maximum összege

A babaváró hitel 2023-ig 2,5 és 10 millió forint közötti összeg lehetett, 2024. januárjától azonban a maximális összeg 11 millió forintra emelkedik.

A törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt – a kezességvállalási díj hozzászámításával – nem haladhatja meg az 51 000 forintot. Azt látom, hogy ez sok ügyfél számára könnyebbség, hiszen sokszor személyi kölcsön, illetve jelzálog kölcsön törlesztése mellett fizetik vissza a babavárót.

Az egyes bankok egyébként különböző nagyságú minimum jövedelmet várnak el a babaváró hitel igényléséhez, így érdemes több bank ajánlatát áttekinteni.

A minimális jövedelem követelménye mellett hitelképesnek kell minősülniük az igénylőknek: a bankok a hitelbírálat során döntik el, hogy az igénylőt hitelezik-e, és ha igen, mekkora összegű hitelre számíthat tőlük.

Babaváró hitel törlesztése

 A törlesztés az adós forint alapú, lakossági bankszámlájáról, banki beszedési megbízással történik, tehát az igénylőnek csak annyi dolga van, hogy a törlesztés napján megfelelő fedezetet kell tartania a bankszámlán.

Babaváró hitel kapcsán elő-és végtörlesztésre egyaránt van lehetőség.

A kölcsön törlesztésének szünteltetése akkor lehetséges, ha a házaspár magzata legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éves időszakon belül betölti a várandósság 12. hetét. Nagyon fontos továbbá, hogy a törlesztés szüneteltetésére csak az jogosult, aki magyarországi lakcímmel rendelkezik.

Babaváró hitel kamatozása

A kölcsön az első 5 évben kamatmentes, de a párok és az állam célja, hogy ez a teljes futamidőben megvalósuljon. A teljes kamatmentességhez szükséges, hogy az igénylők a kölcsönkérelem benyújtásakor, vagy a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül a várandósság 12. hetét betöltött magzattal rendelkezzenek, (és ezt megfelelően igazolják is a bank felé), a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül az igénylőknek gyermeke szülessen, vagy hogy gyermeket fogadjanak örökbe.

A kamattámogatás időszaka alatt havonta tőketörlesztést kell teljesíteni, ami felett még havi állami kezességvállalási díjat is kell fizetni. A havi fizetési kötelezettség 2023 decemberéig maximum havi 50.000 forint, amely már tartalmazza a kezességvállalási díjat is. 

Amennyiben a maximális, 10 millió forintot igényeljük, 20 éves futamidővel, a havi törlesztőrészlet 45 834 forint.

Babaváró -a cél a kamatmentesség

Babaváró -a cél a kamatmentesség

A babaváró hitel feltételei mellett a kockázatokat is érdemes mérlegelni

Bevallom, amikor a férjemmel felvettük a babaváró hitelt, akkor ugyan tisztában voltunk a hitel feltételekkel, de nem sok gondot fordítottunk a hitelfelvétellel járó kockázatok mérlegelésére, hiszen úgy voltunk vele, hogy szeretjük egymást, fiatalok vagyunk és nagyon szeretnénk közös gyermeket. A babaváró hitel bevezetése óta azonban sok víz lefolyt a Dunán és egyre több ügyfelünk válása kapcsán kellett utánanéznem a visszafizetési szabályoknak!

Hogy a lakásvásárlás előtt álló ügyfeleink pontosabban felmérhessék a hitelfevétellel járó kockázatokat, kigyűjtöttem, hogy mire érdemes figyelni:

  1. Kamattámogatás megszűnése bizonyos esetekben: Ha a támogatott személyek nem teljesítik a meghatározott feltételeket (pl. a gyermekvállalást, vagy ha egyikük sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel), a kamattámogatás megszűnhet, ami magasabb ügyleti kamatot von maga után.
  2. Kamattámogatás visszafizetésének kötelezettsége: Ha a támogatott személyek a feltételeket nem teljesítik, akkor a korábban igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetniük.
  3. Házasság felbontása vagy érvénytelenné nyilvánítása esetén a kamattámogatás megszűnése: A kamattámogatás szintén megszűnik, ha a támogatott személyek közötti házasságot felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, ami további pénzügyi terheket jelent.
  4. Törlesztési szüneteltetés szigorú feltételei: A törlesztés szüneteltetése csak bizonyos esetekben és időszakokban lehetséges, és ennek megszegése szintén pénzügyi következményekkel járhat.
  5. Kezességvállalási díj megfizetési kötelezettsége: A kölcsön után kezességvállalási díjat is fizetni kell az állam javára, amit meglepően kevesen vesznek számításba.

A babaváró hitel visszafizetésével kapcsolatos szabályokról bővebben a blogposztunkban olvashat.

Mi történik, ha az igénylőknek gyermeke születik, vagy örökbe fogadnak?

Ahogy fent írtuk: egy gyermek vállalása esetén a babaváró hitel a futamidő végéig kamatmentessé válik, ráadásul három évig (ikrek esetén 5 évig) a törlesztés is szünetel - bár nagyon fontos, hogy a törlesztés szüneteltetésére csak az jogosult, aki magyarországi lakcímmel rendelkezik.

A kérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott második gyermek után a még fennálló tőketartozás 30%-a elengedésre kerül.

A kérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott harmadik gyermek után a teljes fennálló kölcsöntartozás elengedésre kerül.

Amennyiben az igénylők magzata a 12. hetet betöltötte, akkor a szülés várható időpontját tartalmazó várandósgondozási könyvvel vagy orvosi igazolással igazolható a támogatási feltétel elérése. Ha a bejelentést megtettük, a várandósgondozási könyvben vagy orvosi igazolásban szereplő várható szülési időpontot követő 180 napon belül szükséges a gyermek születését, a magzat elhalását, halva születését vagy az élve született gyermek elhalálozását banknak jelezni. Érdemes a bankkal egyeztetni, hogy mi a bejelentések pontos menetrendje és dokumentumigénye, ugyanis szükség lehet mindkét igénylő megfelelő nyilatkozatára is.

Fontos, hogy a gyermekszületést gyermek születési anyakönyvi kivonatával, illetve a gyermek adóazonosítójának és lakcímkártyájának bankhoz történő benyújtásával lehet igazolni, tehát a baba adóazonosítójának és a lakcímkártyájának a kipostázásáig érdemes várni a banki ügyintézéssel.

Az igénylőknek és a gyermeknek közös háztartásban kell élnie, amelyet a gyermek bejelentésével együtt kell igazolni. Ennek igazolására a lakcímkártya bemutatása lehet szükséges.

Babaváró hitel változó szabályai

Babaváró hitel változó szabályai

A babaváró hitel és a jelzálog

A hitel szabad felhasználású, nem korlátozott a felhasználás köre, befektetési célra, de természetesen ingatlanvásárlási célra is felvehető. Gyakran az egyik legnagyobb kihívás a babavárón felüli piaci hitelhez szükséges önerő előteremtése, ugyanis az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékáig hiteleznek a bankok. Fontos arra is figyelemmel lenni, hogy a bankok ennél óvatosabban is eljárhatnak, így újabban reálisabb 50–70 százalékos hitelfedezeti aránnyal számolni. 

A babaváró hitel lakáscélú jelzáloghitel esetén legfeljebb 75 százalékban beszámítható önerőként, amennyiben a babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel folyósítása között nem telik el 90 napnál több (így a maradék 25% hitelnek minősül). Ez nem azt jelenti, hogy a babaváró teljes összegét nem lehet felhasználni lakásvásárlásra. Arról van szó, hogy ha valaki a lakáshitel igénylést megelőző 90 napban babaváró hitelt vett fel, akkor a bank annak 25 százalékát hitelként veszi számításba, csökkentve ezzel a felvehető pluszlakáshitel összegét.

Tervezett ingatlanvásárlás szempontjából fontos, hogy a babaváró hitel mellett igényelhetők lakáscélú állami támogatások is. 

Milyen dokumentum igénye van a hitel igénylésének?

A babaváró kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumok listája a következő:

  1. személyazonosító igazolvány/úti okmány/kártya formátumú vezetői engedély
  2. adóigazolvány (ennek hiányában ideiglenes adóigazolvány vagy adóazonosító jel igazolására szolgáló hatósági bizonyítvány)
  3. lakcímet igazoló hatósági igazolvány / tartózkodási engedély
  4. tb jogviszonyt igazoló dokumentum 
  5. házassági anyakönyvi kivonat / nyilatkozat a házasság fennállásáról
  6. büntetlen előélet igazolása erkölcsi bizonyítvánnyal / nyilatkozat a büntetlen előéletről
  7. köztartozásmentesség igazolása: nyilatkozat a köztartozásmentességről
  8. jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentum 
  9. kitöltött kérelem és nyilatkozat a babaváró kölcsön iránt

A biztosítási jogviszony igazolásának feltétele

Magyar TB jogviszony esetén az igazolás feltételeként egészségbiztosítási pénztári igazolást szükséges bemutatni, amit személyesen kormányablakban, vagy digitálisan az ügyfélkapun lehet igényelni. A hitel szabályai ebben a tekintetben 2024-től változatlanok.

Nappali tagozaton végzett felsőfokú tanulmányok esetén a hallgatói jogviszony fennállását kell igazolni, a felsőoktatási intézmény által kiadott igazolással. A külföldi tanulmányokat a külföldi felsőoktatási intézmény által kiadott igazolással és annak hiteles magyar nyelvű fordításával, valamint a külföldi bizonyítványok és oklevelek elismeréséért felelős hatóság egyenértékűségről szóló állásfoglalásával kell igazolni.

Gyermekgondozási díj esetén, az ellátást megállapító szerv igazolását kell benyújtani.

Külföldi munkavállalóként a TB jogviszony igazolás kiállításához hatáskörrel rendelkező helyi hatóság igazolására és annak hiteles fordítására van szükség.

Babaváró hitel - mennyi az annyi

Babaváró hitel - mennyi az annyi

Jövedelemigazolás formája

  1. alkalmazott esetén (30 napnál nem régebbi) munkáltatói igazolás, az adott bank formanyomtatványán, illetve lakossági bankszámlakivonat – utolsó 1 hónap munkabérszámla
  2. egyéni vállalkozó esetén NAV jövedelemigazolás, illetve NAV által kiállított nemleges köztartozás igazolás a vállalkozásról
  3. CSED/GYED/GYES/családi pótlék igazolása esetén: kifizetőhely függvényében munkáltatói igazolás / folyósító szerv 12 hónapnál nem régebbi igazolása

Összegzés

A babaváró feltételeinek ismerete (hitel futamideje, maximális kölcsön összege, mikor lesz kamatmentes hitel, mennyi fizetendő vissza) elengedhetetlen, ha ezt a támogatási formát szeretnénk igénybe venni - akár CSOK hitel mellé. A két népszerű állami kedvezményt, ugyanakkor jövőre már elképzelhető, hogy lekörözi a CSOK Plusz, ami egy lakásvásárlási, lakásfelújítási hitel.

A borítóképet Fazekas Nikoletta készítette.

Amennyiben további kérdése lenne a babaváró hitel kapcsán, tekintse át díjszabásunkat és kérjen egyedi konzultációs lehetőséget a lenti elérhetőségek bármelyikén!

Kapcsolatfelvétel

Hívhat minket az alábbi számon vagy töltse ki az űrlapot és visszahívjuk.

Felhívjuk a figyelmét, hogy minden telefonhívást rögzítünk. A Küldés gombra kattintva elfogadja az Általános Szerződési Feltételeket valamint az Adatvédelmi tájékoztatót.

Szabó Judit AnnaSJA
Szerző:

Csapatunk

Dr. Szabó Judit Anna

[email protected]

Dr. Szabó Judit Anna az e-ingatlanügyvédek.hu vezető ügyvédje és az Illés és Szabó Ügyvédi Társulás budapesti tagja. Szakterülete az ingatlanjog, a polgári peres képviselet és az ügyvédi marketing.
Szerzői profil

Gyakran
ismételt kérdések

Az igénylés időpontja az irányadó, tehát az a nap, amikor a bank befogadja az igénylők hitelkérelmét. Ha ezen a napon a feleség már betöltötte a 41. életévet, vagy 2024-től a 30. életévét akkor a pár kérelme elutasításra kerül.