Lakáshitel hány éves korig? Íme a feltételek bankonként!

Hitelfelvétel életkor határai az egyes bankoknál

A kormányrendelet nem tartalmaz életkori határt, de a banki feltételek már igen. 

• Az OTP Bank esetén mennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 75. életévét, szükség van további biztosíték bevonására. További biztosíték lehet a kölcsön futamidejére és összegére szóló hitelfedezeti életbiztosítás megkötése, vagy egy olyan adóstárs bevonása, aki a futamidő végéig a 75. életévét nem tölti be.
• A CIB Bank esetén 70 év feletti igénylő esetén adóstárs bevonása szükséges, aki megfelelő jövedelemmel rendelkezik, és a futamidő végén nem lesz idősebb 65 évesnél.
• Az MBH Bank esetén amennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 70. életévét, szükség van egy olyan adóstárs bevonására, aki a futamidő végéig a 70. életévét nem tölti be. Az adós ebben az esetben a kölcsön futamideje alatt a 75. életévét nem töltheti be.
• A K&H Bank esetén amennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 75. életévét, szükség van egy olyan adóstárs bevonására, aki a futamidő végéig a 75. életévét nem tölti be.
• Az Unicredit Bank esetén amennyiben a kért kölcsön lejáratának évében a jövedelemmel rendelkező szereplők bármelyike betölti a 66. életévét, akkor a hitel lejáratáig szóló hitelfedezeti életbiztosítás megkötése javasolt, de nem kötelező.
• Az Erste Bank esetén piaci hitel igényelhet minden 18. életévét betöltött cselekvőképes devizabelföldi természetes személy, aki megfelelő ingatlanfedezetet tud felajánlani.
• A Gránit Bank esetén a hiteligénylők közül a legfiatalabb szereplő életkora a futamidő lejáratának évében nem érheti el a 75. életévet.

Milyen kockázatokra figyelnek a bankok az életkorhoz kapcsolódóan?

Az idősebb életkor nagyobb kockázatot jelent a banknak a futamidő végi fizetőképesség szempontjából. A halálozás kockázata nő, ami a törlesztés folyamatosságát veszélyeztetheti. Az idősebb adós általában kevésbé biztos jövedelemmel rendelkezik a hitel lejáratakor (nyugdíj, csökkenő jövedelem). 

Részletesen:

Nyugdíjba vonulás kockázata

A bankok kockázatként kezelik, ha a futamidő alatt mész nyugdíjba.

• Miért probléma? Mert a nyugdíj összege általában jelentősen elmarad az aktív munkabértől.
• A JTM-korlát: Mivel a törlesztőd magasabb lesz, a jövedelmednek is elég magasnak kell lennie ahhoz, hogy a törvényi előírások (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) szerint elbírja a részleteket.
• Mit kérhet a bank? Ha a futamidő átnyúlik a nyugdíjkorhatáron, a bank kérheti, hogy igazold a várható nyugdíjad összegét, vagy bevonhatnak egy fiatalabb adóstársat, aki "átveszi a stafétát", ha a te jövedelmed csökkenne.

Egészségügyi állapot és biztosítás

50 év felett a bankok gyakrabban írhatják elő kötelezően a hitelfedezeti életbiztosítást.

• Bizonyos hitelösszeg felett ilyenkor már szükség lehet egy egyszerűsített egészségügyi kérdőív kitöltésére vagy orvosi vizsgálatra is.
• A biztosítás díja az életkor előrehaladtával emelkedik, így ez plusz költségként jelentkezik a havi kiadásaidban.

Ingatlanfedezet minősége

Mivel a futamidő sok esetben korlátozott, a bank még alaposabban nézi az ingatlant az értékbecslés során. A cél az, hogy a lakás forgalmi értéke a futamidő végéig stabil maradjon. Egy 50 éves igénylőnél a bank szereti látni, hogy az ingatlan jó állapotú és könnyen értékesíthető.

Mit tehetnek az idősebb lakásvásárlók?

Ha az életkorod miatt már nem jönne ki a matek, két fő megoldás létezik:

1. Fiatalabb adóstárs bevonása: Ha bevonsz egy fiatalabb szereplőt (például a gyermekedet), a bankok egy része hajlamos a fiatalabb adós életkora alapján meghatározni a maximális futamidőt. Fontos: Ezt nem minden bank teszi meg; sokan továbbra is a legidősebb kereső félhez kötik a lejáratot.
2. Életbiztosítás kötése: Ritka, de előfordulhat, hogy a bank egyedi mérlegelés alapján (és kötelező életbiztosítás mellett) engedékenyebb a korhatárral.

Mi a helyzet a 18 év alattiakkal?

A főszabály az, hogy 18 év alattiak lakáshitelt nem vehetnek fel Magyarországon – sem önállóan, sem törvényes képviselő bevonásával. A 18 év alatti személy jogilag egyébként is korlátozottan cselekvőképes. Van azonban olyan bank (CIB Bank) 16 év és 18 év közötti igénylő elfogadható adósként, amennyiben a házasságkötése révén nagykorúvá, azaz cselekvőképessé válik. Természetesen senkinek sem javasoljuk sem a házasságkötést, sem a hitelfelvételt ilyen fiatalon.

Összegzés

Az, hogy lakáshitelt hány éves korig adhatsz be, bankonként eltér. A gyakorlat sokszor az, hogy nem a folyósításkor, hanem a futamidő végén elért életkor számít. A magyar bankok többsége 70–75 éves korig engedi a futamidő végét, de van, ahol ennél szigorúbb vagy épp rugalmasabb a szabály.

A bankok az életkorhoz kapcsolódóan a fizetőképesség hosszú távú fennmaradását, a nyugdíjazás miatti jövedelemcsökkenést, a halálozási kockázatot, valamint a futamidő alatti életkori korlátokat vizsgálják. Ha az adós a futamidő végére betölti a 75 évet, fiatalabb adóstárs bevonása szükséges.

Ha céges ingatlanvásárlás a cél, a bankok más szabályokat alkalmaznak – ez teljesen külön kategória.

Hitelszakértőt keres? Vegye fel a kapcsolatot partnereinkkel!