Lakáshitel hány éves korig? Íme a feltételek bankonként!

Hitelfelvétel életkor határai az egyes bankoknál

A kormányrendelet nem tartalmaz életkori határt, de a banki feltételek már igen. 

• Az OTP Bank esetén mennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 75. életévét, szükség van további biztosíték bevonására. További biztosíték lehet a kölcsön futamidejére és összegére szóló hitelfedezeti életbiztosítás megkötése, vagy egy olyan adóstárs bevonása, aki a futamidő végéig a 75. életévét nem tölti be.
• A CIB Bank esetén 70 év feletti igénylő esetén adóstárs bevonása szükséges, aki megfelelő jövedelemmel rendelkezik, és a futamidő végén nem lesz idősebb 65 évesnél.
• Az MBH Bank esetén amennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 70. életévét, szükség van egy olyan adóstárs bevonására, aki a futamidő végéig a 70. életévét nem tölti be. Az adós ebben az esetben a kölcsön futamideje alatt a 75. életévét nem töltheti be.
• A K&H Bank esetén amennyiben a kért kölcsön futamideje alatt az adós betölti a 75. életévét, szükség van egy olyan adóstárs bevonására, aki a futamidő végéig a 75. életévét nem tölti be.
• Az Unicredit Bank esetén amennyiben a kért kölcsön lejáratának évében a jövedelemmel rendelkező szereplők bármelyike betölti a 66. életévét, akkor a hitel lejáratáig szóló hitelfedezeti életbiztosítás megkötése javasolt, de nem kötelező.
• Az Erste Bank esetén piaci hitel igényelhet minden 18. életévét betöltött cselekvőképes devizabelföldi természetes személy, aki megfelelő ingatlanfedezetet tud felajánlani.
• A Gránit Bank esetén a hiteligénylők közül a legfiatalabb szereplő életkora a futamidő lejáratának évében nem érheti el a 75. életévet.

Milyen kockázatokra figyelnek a bankok az életkorhoz kapcsolódóan?

Az idősebb életkor nagyobb kockázatot jelent a banknak a futamidő végi fizetőképesség szempontjából. A halálozás kockázata nő, ami a törlesztés folyamatosságát veszélyeztetheti. Az idősebb adós általában kevésbé biztos jövedelemmel rendelkezik a hitel lejáratakor (nyugdíj, csökkenő jövedelem). 

Részletesen:

Nyugdíjba vonulás kockázata

A bankok kockázatként kezelik, ha a futamidő alatt mész nyugdíjba.

• Miért probléma? Mert a nyugdíj összege általában jelentősen elmarad az aktív munkabértől.
• A JTM-korlát: Mivel a törlesztőd magasabb lesz, a jövedelmednek is elég magasnak kell lennie ahhoz, hogy a törvényi előírások (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) szerint elbírja a részleteket.
• Mit kérhet a bank? Ha a futamidő átnyúlik a nyugdíjkorhatáron, a bank kérheti, hogy igazold a várható nyugdíjad összegét, vagy bevonhatnak egy fiatalabb adóstársat, aki "átveszi a stafétát", ha a te jövedelmed csökkenne.

Egészségügyi állapot és biztosítás

50 év felett a bankok gyakrabban írhatják elő kötelezően a hitelfedezeti életbiztosítást.

• Bizonyos hitelösszeg felett ilyenkor már szükség lehet egy egyszerűsített egészségügyi kérdőív kitöltésére vagy orvosi vizsgálatra is.
• A biztosítás díja az életkor előrehaladtával emelkedik, így ez plusz költségként jelentkezik a havi kiadásaidban.

Ingatlanfedezet minősége

Mivel a futamidő sok esetben korlátozott, a bank még alaposabban nézi az ingatlant az értékbecslés során. A cél az, hogy a lakás forgalmi értéke a futamidő végéig stabil maradjon. Egy 50 éves igénylőnél a bank szereti látni, hogy az ingatlan jó állapotú és könnyen értékesíthető.

Hány éves korig lehet felvenni az Otthon Start hitelt?

Az Otthon Start hitelt 18 éves kortól lehet igényelni. Jogszabály szerint nincs kimondott felső korhatár, viszont a bankok a gyakorlatban általában elvárják, hogy a futamidő végén még ne töltsd be a kb. 70–75. életévedet (bankonként eltérhet). Ha ez nem teljesül, sokszor megoldás lehet fiatalabb adóstárs bevonása vagy rövidebb futamidő.

Mit tehetnek az idősebb lakásvásárlók?

Ha az életkorod miatt már nem jönne ki a matek, két fő megoldás létezik:

1. Fiatalabb adóstárs bevonása: Ha bevonsz egy fiatalabb szereplőt (például a gyermekedet), a bankok egy része hajlamos a fiatalabb adós életkora alapján meghatározni a maximális futamidőt. Fontos: Ezt nem minden bank teszi meg; sokan továbbra is a legidősebb kereső félhez kötik a lejáratot.
2. Életbiztosítás kötése: Ritka, de előfordulhat, hogy a bank egyedi mérlegelés alapján (és kötelező életbiztosítás mellett) engedékenyebb a korhatárral.

Mi a helyzet a 18 év alattiakkal?

A főszabály az, hogy 18 év alattiak lakáshitelt nem vehetnek fel Magyarországon – sem önállóan, sem törvényes képviselő bevonásával. A 18 év alatti személy jogilag egyébként is korlátozottan cselekvőképes. Van azonban olyan bank (CIB Bank) 16 év és 18 év közötti igénylő elfogadható adósként, amennyiben a házasságkötése révén nagykorúvá, azaz cselekvőképessé válik. Természetesen senkinek sem javasoljuk sem a házasságkötést, sem a hitelfelvételt ilyen fiatalon.

Összegzés

Az, hogy lakáshitelt hány éves korig adhatsz be, bankonként eltér. A gyakorlat sokszor az, hogy nem a folyósításkor, hanem a futamidő végén elért életkor számít. A magyar bankok többsége 70–75 éves korig engedi a futamidő végét, de van, ahol ennél szigorúbb vagy épp rugalmasabb a szabály.

A bankok az életkorhoz kapcsolódóan a fizetőképesség hosszú távú fennmaradását, a nyugdíjazás miatti jövedelemcsökkenést, a halálozási kockázatot, valamint a futamidő alatti életkori korlátokat vizsgálják. Ha az adós a futamidő végére betölti a 75 évet, fiatalabb adóstárs bevonása szükséges.

Ha céges ingatlanvásárlás a cél, a bankok más szabályokat alkalmaznak – ez teljesen külön kategória.

Hitelszakértőt keres? Vegye fel a kapcsolatot partnereinkkel!